Микрозаймы выглядят как простой и быстрый способ решить финансовые проблемы, но на практике они часто становятся причиной долговой ямы. Огромные процентные ставки, лавинообразный рост количества договоров, замкнутый круг новых займов, агрессивные методы взыскания и проблемы с будущими кредитами — пять причин, по которым к микрозаймам стоит относиться с осторожностью.
Посмотрите видео:
Причина 1. Огромные процентные ставки
Микрофинансовые организации привлекают простотой оформления, но умалчивают о реальных последствиях и ставках.
Был клиент, который взял микрозаём в размере 10 тысяч рублей. Спустя год с небольшим эта сумма превратилась в 580 тысяч рублей.
Банковский кредит даже с учётом высоких ставок последнего времени выглядит вполне понятно: в среднем 30–40% годовых. Кажется, что это финансовая кабала. А вот микрофинансовые организации, которые предлагают займы под 0,8% в день, негодования не вызывают. Достаточно перевести ставки в сопоставимые периоды:
- средний банковский кредит — около 30% годовых;
- 0,8% в день в пересчёте на год — около 292% годовых.
Разница очевидна. И даже несмотря на высокую ключевую ставку Центрального банка, большинство микрозаймов на практике не возвращаются в минимальные сроки. Люди вынуждены продлевать договоры и доплачивать за этот период.
Причина 2. Быстрый рост количества договоров
Заёмщики редко останавливаются на одном микрозайме. Сценарий обычно одинаковый: человек берёт заём на неделю, рассчитывая быстро его вернуть. Но к моменту платежа денег не оказывается. Приходится продлевать договор за дополнительную плату или оформлять новый микрозаём, чтобы внести очередной платёж по старому.
Количество договоров растёт как снежный ком. Сначала это 2–3 договора, потом 10, а потом несколько десятков. У людей, оформивших хотя бы несколько микрозаймов, катастрофически не хватает средств на очередные платежи.
Причина 3. Прямой путь в долговую яму
Постепенное увеличение количества договоров неизбежно ведёт в долговую воронку. Новые займы уходят исключительно на погашение предыдущих, а общая сумма долга, проценты и штрафные санкции продолжают расти. Получается замкнутый круг: занимаешь, чтобы отдать, а отдаёшь, чтобы снова занять. Основной долг при этом не уменьшается, а проценты продолжают капать.
На практике был случай: у клиентки было 65 микрозаймов. Она ежедневно получала десятки звонков. Коллекторы не давали прохода, звонили лично ей, друзьям, знакомым, на работу. После запуска процедуры банкротства количество звонков и общее давление постепенно начали спадать. К моменту завершения процедуры её уже практически никто не беспокоил.
Причина 4. Нелегальные коллекторы
Микрофинансовые организации гораздо чаще, чем банки, прибегают к услугам нелегальных коллекторов. Тактика взыскания МФО существенно отличается, и методы могут быть не просто надоедливыми, а откровенно опасными и агрессивными.
Что делают такие коллекторы:
- звонят с утра до ночи самому должнику, его близким, друзьям, знакомым и на работу;
- угрожают привлечением к ответственности и даже физической расправой;
- распространяют порочащие сведения и пишут оскорбительные сообщения в социальных сетях.
Всё это незаконно. Если поступают подобные действия, нужно действовать так:
- Подать жалобу в службу судебных приставов — именно приставы осуществляют контроль и надзор за деятельностью коллекторов.
- Если коллекторы угрожают или применяют физическое насилие, написать заявление в полицию.
Причина 5. Проблемы с получением банковских кредитов
Микрозаймы негативно влияют на кредитную историю даже при отсутствии просрочек. Многие банки воспринимают информацию о наличии микрозаймов как самостоятельное основание для отказа в кредите. Прямо об этом, конечно, не скажут.
Особенно это касается ипотеки и крупных потребительских кредитов. Даже один вовремя оплаченный и закрытый микрозаём может стать причиной отказа в ипотеке на миллионы рублей.
Микрозаймы могут показаться простым способом решить финансовые проблемы, но на деле они способны разрушить финансовую жизнь заёмщика.
